Tem gente que ainda acredita que “cartão bom é cartão que cobra caro” — como se anuidade fosse selo de qualidade. Boa notícia: essa ideia está mais ultrapassada do que aparelho de fax.
Hoje existem cartões de crédito que não cobram anuidade e ainda oferecem pontos, cashback, cartões virtuais, aplicativos completos e outros benefícios. Mas existe uma pegadinha importante:
“Sem anuidade” não significa necessariamente “sem nenhuma condição”.
Alguns cartões são realmente gratuitos. Outros também têm anuidade zero, mas exigem determinados critérios para você conseguir uma categoria superior. E existem ainda cartões premium que cobram anuidade, mas permitem zerar ou reduzir essa cobrança quando o cliente atinge determinadas condições.
Por isso, neste guia vamos separar essas situações para você não cair naquela velha armadilha de ler “grátis” em letras enormes e descobrir a condição em letras minúsculas.
O que significa ter um cartão sem anuidade?
A anuidade é uma tarifa cobrada por algumas instituições financeiras pela utilização e pelos serviços associados ao cartão de crédito. Ela pode ser cobrada de uma vez ou dividida em parcelas ao longo do ano.
Quando um cartão é anunciado como sem anuidade, significa que não existe essa cobrança específica pela manutenção do cartão, de acordo com as condições daquele produto. Mas isso não transforma o cartão em uma máquina de “custo zero”.
Juros por atraso, crédito rotativo, parcelamento da fatura, determinadas operações de saque e outras modalidades de crédito podem ter custos próprios. Por isso, existe uma diferença enorme entre:
“Sem anuidade” e “Sem nenhum custo em qualquer situação”. São coisas completamente diferentes.
Um cartão pode ser gratuito enquanto você paga a fatura normalmente e, ainda assim, cobrar juros se você atrasar ou financiar uma dívida. Então guarde a primeira regra:
Anuidade zero é ótimo. Pagar juros porque o cartão é “grátis” é péssimo.
Existem diferentes tipos de “cartão sem anuidade”
Essa é a parte que mais confunde.
1. Cartão realmente sem anuidade e sem condição
É o cenário mais simples. Você possui o cartão e não precisa:
- gastar determinado valor por mês;
- manter investimentos;
- pagar assinatura;
- cumprir uma meta para evitar a cobrança.
Aqui entram exemplos como o Nubank tradicional, o Inter Gold, o C6 e C6 Platinum, o Ourocard Fácil e o Mercado Pago, conforme as condições atualmente divulgadas pelas instituições. (Banco Inter)
Isso é o que eu chamaria de gratuito de verdade, no sentido de não existir uma meta específica para “zerar” a anuidade.
2. Cartão sem anuidade, mas com condição para acessar uma categoria superior
Aqui acontece uma confusão muito comum. O cartão continua sem anuidade, mas você precisa cumprir determinados critérios para ter acesso a uma categoria mais sofisticada.
O Inter é um bom exemplo. O Inter Gold é sem anuidade e pode ser obtido ao abrir a conta, sujeito à análise de crédito. Já o Platinum, Prime e Win também têm anuidade zero, mas possuem requisitos diferentes para acesso às categorias. (Banco Inter)
No Platinum, por exemplo, o Inter informa atualmente critérios como receber salário de R$ 6 mil ou mais por portabilidade por três meses consecutivos ou atingir média de R$ 5 mil em quatro faturas consecutivas.
Para o Prime, há opções como carteira de investimentos a partir de R$ 150 mil, quatro faturas de R$ 7 mil ou mais ou assinatura anual do Duo Gourmet. O Win exige carteira de investimentos a partir de R$ 1 milhão. (Banco Inter)
Perceba a diferença: a condição não é para deixar a anuidade grátis; é para você conseguir aquela categoria.
3. Cartão premium com possibilidade de isenção
Aqui a história muda. Alguns cartões premium possuem uma anuidade própria, mas permitem isenção ou redução quando o cliente atinge determinadas condições. O C6 é um exemplo claro.
O C6 Black possui anuidade de R$ 600 por ano, mas o banco informa isenção de 100% para quem gasta a partir de R$ 3.500 por mês ou investe a partir de R$ 20 mil em determinados produtos de renda fixa emitidos pelo próprio C6. (C6 Bank)
Já o C6 Carbon possui anuidade de R$ 1.176 por ano e pode ter isenção de 100% para quem gasta a partir de R$ 8 mil por mês ou mantém R$ 50 mil em CDBs do C6 Bank, conforme as condições informadas pela instituição. (C6 Bank)
Esse é o tipo de condição que merece atenção especial. Se você já gasta aquele valor naturalmente, a isenção pode fazer sentido. Se precisa inventar gastos para chegar à meta, o cartão pode acabar custando muito mais do que a anuidade que você tentou evitar.
4. Cartão básico gratuito e versão premium paga
Também é bastante comum o banco oferecer uma versão de entrada sem anuidade e, ao mesmo tempo, cartões premium com benefícios adicionais e cobrança própria.
Por isso, nunca presuma que:
“Esse banco não cobra anuidade.”
O correto é perguntar:
“Este cartão específico cobra anuidade?”
Essa pequena diferença pode evitar uma boa dor de cabeça.
Cartões realmente sem anuidade que vale conhecer
Agora vamos aos exemplos mais interessantes para quem procura anuidade zero sem precisar cumprir uma meta de gasto para manter a gratuidade.
As condições de produtos financeiros podem mudar, então o ideal é conferir as regras oficiais antes da contratação.
Nubank: simplicidade e anuidade zero
Anuidade
O cartão Nubank tradicional é oferecido sem anuidade. Isso não significa, porém, que todos os produtos do Nubank sejam gratuitos.
O Nubank+, por exemplo, é uma assinatura com benefícios adicionais. Ela inclui 0,5% de cashback nas compras no crédito e outros benefícios, mas possui mensalidade que pode ser zerada quando o cliente gasta mais de R$ 3.500 por mês no cartão ou mantém mais de R$ 30 mil investidos ou guardados no Nubank. (Nubank)
Ou seja: não devemos misturar cartão Nubank gratuito com Nubank+.
Principais benefícios
O cartão básico é integrado ao aplicativo, permitindo acompanhar compras, fatura e limite diretamente pelo celular. Para quem quer simplicidade e não está interessado em pagar por benefícios premium, a versão básica pode ser suficiente.
Vale a pena para quem: quer um cartão simples e sem anuidade, com controle pelo aplicativo.
Inter Gold: gratuito e com Inter Loop
Anuidade
O Inter Gold é atualmente divulgado pelo banco como sem anuidade. O Inter informa que, ao abrir uma conta gratuita, o cliente pode receber o cartão Gold, sujeito à análise de crédito. (Banco Inter)
Principais benefícios
O programa Inter Loop permite acumular pontos. No Gold, o banco informa atualmente 1 ponto a cada R$ 10 gastos no crédito. Os pontos podem ser trocados por opções como cashback, desconto na fatura, milhas, dólares e investimentos. (Banco Inter)
Vale a pena para quem: quer um cartão gratuito e gosta de ter diferentes opções para utilizar os pontos.
C6 Bank: cartão básico e Platinum sem anuidade
Anuidade
O C6 informa que os cartões C6 e C6 Platinum não possuem anuidade (C6 Bank).É importante não confundir esses cartões com o C6 Black e o C6 Carbon, que possuem anuidade própria e regras de isenção diferentes. (C6 Bank)
Principais benefícios
O programa C6 Átomos é um dos principais atrativos do banco. Os pontos possuem regras próprias de acúmulo e utilização, por isso vale consultar as condições vigentes antes de decidir.
No cartão Platinum, o banco também oferece benefícios associados à categoria Mastercard Platinum. (C6 Bank)
Vale a pena para quem: quer um cartão sem anuidade e tem interesse em acumular pontos.
PagBank: cartão sem anuidade e opção de limite garantido
Anuidade
O cartão de crédito PagBank possui opção sem anuidade. Um diferencial importante do ecossistema PagBank é a possibilidade de utilizar determinados investimentos como garantia para obtenção ou aumento do limite.
Aqui é importante separar duas coisas: anuidade zero e limite garantido não são a mesma coisa. O segundo é uma modalidade de obtenção de crédito. Se você usa um investimento como garantia, isso não significa que o cartão esteja cobrando anuidade.
Vale a pena para quem: tem dificuldade para conseguir limite tradicional e quer conhecer uma modalidade de crédito vinculada a investimento.
Ourocard Fácil: cartão tradicional sem anuidade
Anuidade
O Banco do Brasil atualmente apresenta o Ourocard Fácil como cartão sem anuidade. A página oficial não indica uma meta de gasto mensal para zerar a tarifa. (BB)
Principais benefícios
O cartão permite compras no Brasil e no exterior e oferece recursos como cartão virtual, pagamento por aproximação e outras funcionalidades do ecossistema Ourocard. (BB)
Vale a pena para quem: prefere a estrutura de um banco tradicional e quer um cartão sem anuidade.
Mercado Pago: gratuito e sem meta de gasto
Anuidade
Aqui temos uma das condições mais fáceis de entender.
O Mercado Pago informa que o cartão possui anuidade zero e não exige gasto mínimo mensal para manter essa condição. (Mercado Pago)
Principais benefícios
O cartão é integrado à conta Mercado Pago e ao ecossistema Mercado Livre. O próprio Mercado Pago destaca cashback, parcelamento de determinados produtos no Mercado Livre e acompanhamento de gastos e limites pelo aplicativo. (Mercado Pago)
É importante lembrar que cashback promocional ou benefícios específicos podem ter regras próprias.
Vale a pena para quem: já utiliza bastante o Mercado Livre e o Mercado Pago.
Comparando os cartões sem anuidade
| Cartão | Anuidade | Condição para não pagar anuidade | Destaque |
|---|---|---|---|
| Nubank tradicional | R$ 0 | Nenhuma | Simplicidade e aplicativo |
| Inter Gold | R$ 0 | Nenhuma para o Gold | Inter Loop |
| C6 / C6 Platinum | R$ 0 | Nenhuma para essas versões | Átomos |
| PagBank | R$ 0 | Nenhuma para a anuidade | Opção de limite garantido |
| Ourocard Fácil | R$ 0 | Nenhuma | Banco tradicional |
| Mercado Pago | R$ 0 | Sem gasto mínimo | Ecossistema Mercado Livre |
Importante: aprovação de crédito, concessão de limite e acesso a categorias superiores podem depender de análise ou de outros critérios. Isso é diferente de uma condição para “zerar” a anuidade.
E os cartões cuja anuidade pode ser zerada?
Eles também merecem atenção. Imagine um cartão com anuidade de R$ 600. O banco oferece isenção caso você gaste R$ 5.000 por mês. À primeira vista, parece ótimo.
Mas pergunte: “Eu já gastaria R$ 5.000 naturalmente?” Se sim, a isenção pode ser interessante. Se você precisa aumentar suas compras para atingir a meta, cuidado.
Imagine gastar R$ 1.000 a mais todos os meses apenas para alcançar a condição. Você estaria gastando R$ 12.000 adicionais por ano para evitar uma tarifa de R$ 600. Isso não é economia. É o cartão mandando no seu orçamento.
Gasto mínimo
É uma das condições mais comuns. Você precisa atingir determinado valor de compras em um período para receber a isenção.
Investimentos
Alguns cartões premium permitem zerar a cobrança quando você mantém determinado patrimônio investido na instituição.
O C6 Black e o Carbon são exemplos de produtos que atualmente possuem regras de isenção relacionadas a gastos ou investimentos. (C6 Bank)
Relacionamento
Alguns bancos oferecem categorias superiores conforme o relacionamento do cliente, o volume de investimentos ou outros critérios.
No Inter, por exemplo, o acesso ao Platinum, Prime e Win possui critérios específicos, embora essas categorias tenham anuidade zero. (Banco Inter)
Assinaturas ou outros produtos
Em determinados produtos, a instituição pode vincular o acesso à categoria a uma assinatura ou outro relacionamento. Por isso, não basta perguntar:
“A anuidade é zero?”
Pergunte também:
“O que preciso fazer para ter esse cartão?”
Cashback ou pontos: qual é melhor?
Depende do seu perfil. Cashback é simples: você gasta e recebe parte do dinheiro de volta. Pontos exigem um pouco mais de atenção, mas podem oferecer mais possibilidades de uso.
No Inter, por exemplo, os pontos Loop podem ser convertidos em cashback, milhas, dólares, investimentos e outros benefícios. (Banco Inter)
No C6, o programa Átomos é um dos principais diferenciais dos cartões. Para quem quer praticidade, cashback pode ser mais interessante.
Para quem gosta de pesquisar programas de fidelidade, pontos podem ter maior potencial. Não existe benefício universalmente melhor. Existe o benefício que você realmente utiliza.
Como aumentar as chances de conseguir um bom limite
Ter um cartão sem anuidade não significa ter um limite alto. O banco ainda precisa avaliar o risco de conceder crédito.
Pague a fatura em dia
Atrasos podem gerar juros e prejudicar sua relação com o crédito.
Use o cartão com responsabilidade
Não é necessário gastar tudo que o banco disponibilizou.
Mantenha seus dados atualizados
Renda e outras informações atualizadas podem ajudar a instituição a avaliar seu perfil.
Tenha paciência
Não espere necessariamente sair de R$ 500 para R$ 10 mil de uma hora para outra. Para algumas pessoas, o limite cresce conforme o relacionamento e o histórico de pagamento se desenvolvem.
Cartão sem anuidade é realmente gratuito?
Na cobrança da anuidade, sim. Mas isso não significa ausência de juros ou de qualquer tarifa possível.
Atrasou a fatura? Pode haver juros e encargos.
Parcelou a fatura? Pode haver juros.
Usou o rotativo? Também pode haver cobrança.
Realizou determinada operação? Pode existir tarifa específica.
Portanto: Cartão sem anuidade = cartão sem cobrança de anuidade.
Não: Cartão sem anuidade = tudo grátis para sempre.
Essa distinção é simples, mas evita muita confusão.
Cartão sem anuidade tem menos segurança?
Não necessariamente. O fato de o cartão não cobrar anuidade não significa que ele seja menos seguro. Hoje, muitos cartões gratuitos oferecem recursos como:
- cartão virtual;
- bloqueio pelo aplicativo;
- notificações de compra;
- controle de limite;
- acompanhamento da fatura;
- autenticação adicional.
A diferença entre um cartão básico e um premium costuma estar mais relacionada a benefícios, serviços e recompensas do que a uma suposta segurança superior.
Erros comuns ao escolher um cartão gratuito
Escolher apenas pelo nome famoso
Popularidade não significa que o cartão seja melhor para o seu perfil.
Confundir anuidade zero com aprovação garantida
O cartão pode ser gratuito e ainda assim a instituição pode fazer análise de crédito.
Perseguir benefícios que você nunca usa
Sala VIP não tem valor para quem nunca viaja. Milhas não têm grande utilidade para quem não pretende utilizá-las.
Gastar mais para conseguir isenção
Esse é um dos erros mais perigosos. Nunca aumente seu consumo apenas para cumprir uma meta.
Ignorar os juros
Economizar anuidade não ajuda muito se você começa a pagar juros altos porque não consegue quitar a fatura.
Perguntas frequentes sobre cartões sem anuidade
Todo cartão sem anuidade é gratuito para sempre?
Não necessariamente. Produtos e condições podem mudar. Antes de contratar, consulte as regras vigentes da instituição.
Preciso ter renda alta para conseguir um cartão sem anuidade?
Não existe uma regra única. Cada instituição possui seus próprios critérios de análise de crédito.
Preciso investir para ter um cartão sem anuidade?
Não para os cartões básicos citados neste artigo. O Nubank tradicional, Inter Gold, C6/C6 Platinum, Ourocard Fácil e Mercado Pago são apresentados atualmente como opções sem anuidade sem essa exigência. (Banco Inter)
Investimentos podem ser usados como critério para acesso a determinadas categorias superiores ou para isenção de anuidade de cartões premium.
Posso ter vários cartões sem anuidade?
Pode. Mas lembre que vários cartões significam várias faturas, limites e datas para acompanhar. Cinco cartões gratuitos continuam sendo cinco cartões.
Afinal, qual cartão sem anuidade vale mais a pena?
Não existe um campeão universal. Se você quer simplicidade, o Nubank pode fazer sentido.
Se gosta de pontos e diferentes possibilidades de resgate, Inter e C6 merecem comparação.
Se prefere uma opção de banco tradicional, o Ourocard Fácil entra na disputa.
Se já utiliza bastante o Mercado Livre e Mercado Pago, o cartão do Mercado Pago pode ser conveniente.
E o PagBank pode chamar atenção para quem quer conhecer a alternativa de limite garantido por investimento.
O importante é não escolher simplesmente porque uma propaganda diz que determinado cartão é “o melhor”.
Compare:
- anuidade;
- condições;
- cashback;
- pontos;
- limite;
- juros;
- aplicativo;
- benefícios que você realmente usa.
E, principalmente, descubra se o cartão é gratuito de verdade ou gratuito sob alguma condição.
Porque, no fim das contas, o melhor cartão não é o mais sofisticado. É aquele que entrega o que você precisa sem transformar o seu orçamento em refém dos benefícios. Cartão de crédito não é troféu.
Se você consegue exatamente o que precisa sem pagar anuidade, melhor ainda. Mas se estiver curioso sobre os cartões de crédito com anuidade mais procurados do Brasil, não deixe de conferir antes de escolher, o nosso artigo: Cartões de Crédito Com Anuidade: os Mais Procurados do Mercado.
Este post tem caráter educativo. Anuidades, critérios de aprovação, benefícios, pontuação e demais condições podem mudar. Antes de contratar um cartão, confira sempre as informações atualizadas diretamente no site ou aplicativo da instituição financeira.
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